Dünyanı idarə edən abstraksiya

Pul müxtəlif yollarla - bəzən daha simvolik olaraq, dünyada şər mənbəyi kimi, bəzən praqmatik olaraq, məqsədə çatmaq üçün bir vasitə kimi müəyyən edilmişdir və müəyyən edilir. Hal-hazırda o, əsasən insanın həyatını asanlaşdıran bir növ texnika və ya texnologiya kimi qəbul edilir. Əslində o, həmişə belə olub.

Daha doğrusu, şərti, simvolik və mücərrəd bir şeyə çevrildiyindən. İnsanlar müxtəlif malları dəyişdirərkən. Metal sikkələr artıq şərtiliyə doğru bir addım idi, baxmayaraq ki, qiymətli metal parçası da əmtəədir. Lakin pul özbaşına dayanan mərmilərdən istifadə etməyə başlayanda sözün tam mənasında mücərrədliyə və alətə çevrildi və nəhayət - əskinaslar (1).

Kağız pullar Çin və Monqolustanda hələ orta əsrlərdə tanınsa da, əskinasın əsl karyerası Avropada istifadə olunmağa başladığı XNUMX əsrdə başlamışdır. Həmin dövrdə müxtəlif qurumlar (o cümlədən banklar) tərəfindən verilən depozit qəbzləri kommersiya əməliyyatlarında geniş şəkildə istifadə olunmağa başlandı, müvafiq məbləğin külçə ilə depozit qoyulmasını təsdiqlədi. Belə qiymətli kağızın sahibi istənilən vaxt onu emitentlə pul ekvivalentinə dəyişə bilər.

Ticarət üçün əskinaslar sıçrayış texnikasına çevrildi, lakin eyni zamanda onların sayı artdı. təhdidlərfiliz dövründə artıq məlum idi. Emitentlər nə qədər çox olsa, saxtakarlıq üçün bir o qədər çox imkanlar.

Hələ XNUMX-cı əsrin əvvəllərində Nikolay Kopernik fərqli keyfiyyətdə pulların dövriyyədə olduğu zaman pulların istifadəçilər tərəfindən daha yaxşı toplandığını və bu da onların aşağı pullar tərəfindən bazardan sıxışdırılmasına səbəb olduğunu qeyd edirdi. Əskinasların meydana çıxması ilə pulun saxtalaşdırılması təcrübəsi çiçəkləndi. Təəccüblü deyil ki, zaman keçdikcə ayrı-ayrı ölkələr bu bazar seqmentini aydın şəkildə tənzimləməyə və emitentlərin sayını əhəmiyyətli dərəcədə azaltmağa çalışdılar. Hazırda əskinaslar adətən yalnız milli mərkəzi bank tərəfindən buraxıla bilər.

Böyük təyyarələrin alınmasının nəticələri

60-cı illərdə aviaşirkətlər 747 və DC-10 geniş gövdəli təyyarələr üçün ilk sifarişlərini verəndə problem yarandı. Nəhəng avtomobillər və onlarda satılan oturacaqların çoxluğu o demək idi ki, eyni zamanda müştəri xidmətləri məntəqələrinə gələn insanların sıxlığı da çoxalırdı. Buna görə də, xaosun qarşısını almaq üçün aviaşirkətlər biletlərin satışını və sərnişin məlumatlarının işlənməsini sürətləndirməyin yollarını axtarmağa başladılar. Həmin dövrdə banklarda, mağazalarda və onlarla yeni xidmət formalarında maliyyə institutlarının iş saatları kimi vaxt məhdudiyyəti olmadan pula fasiləsiz çıxış tələb edən oxşar xarakterli problemlər var idi.

2. Maqnit zolaqlı kartlar

Bankların problemlərini həll etdi ATM. Aviaşirkətlərə gəldikdə, rezervasiyaları izləyə və minmə talonları verə bilən oxşar cihaz hazırlanmışdır. Pul toplamaq və sənəd vermək üçün maşın hazırlamaq lazım idi. Bununla belə, müştərilərin bu cür avadanlıqlara etibar etmələri üçün mühəndislər istifadəçiləri asanlıqla müəyyən etməyə imkan verən bir üsul tapmalı, eyni zamanda bu işdə iştirak edən hər kəsi onun sürətli, sadə və təhlükəsiz olduğuna inandırmalı idi.

Cavab maqnit kartı idi. IBM tərəfindən hazırlanmış, 70-ci illərdə təqdim edilmiş, 80-ci illərdə dünyaya yayılmış və nəhayət 90-cı illərdə hər yerdə yayılmışdır.

Bununla belə, əvvəlcə proqramçılar məlumatların hər bir karta necə yerləşdiriləcəyini anlamalı idilər. Sonda kifayət qədər sadə bir həll seçildi - multitrack qeyd, iki ayrı məlumat dəstini bir maqnit zolağında kodlamağa imkan verən nisbətən yeni texnologiya. Hər bir sənaye öz yolu üçün standartları müstəqil olaraq təyin edə bilər. Hətta əmanət və kredit sənayesinə əməliyyat məlumatlarını kartın özündə qeyd etməyə imkan verən üçüncü trek üçün yer var idi.

Üç trekin hər biri kiçik rekord bölücü ilə eni 0,28 sm idi. Aviasiya sənayesinə təyin edilən ilk yol, digər şeylər arasında hesab nömrəsi (19 rəqəm), ad (26 hərf-rəqəm simvolu) və müxtəlif məlumatları (12 rəqəmə qədər) əhatə edirdi. Banklara təyin edilmiş ikinci trekdə əsas hesab nömrəsi (19 rəqəmə qədər) və müxtəlif məlumatlar (12 rəqəmə qədər) var idi. Eyni format bu gün də istifadə olunur.

1970-ci ilin yanvarında American Express Çikaqodakı müştərilərə 250 dollar verdi. maqnit zolaqlı kartlar və Çikaqo O'Hare hava limanında American Airlines bilet kassasında özünəxidmət bilet kassaları quraşdırılmışdır. Kart sahibləri biletləri və minmə talonlarını köşkdən və ya agentdən ala bilərlər. Onlar tövlələrə yaxınlaşdılar.

Maqnit zolaqlı ödəniş kartı son yarım əsrdə ən uğurlu texnologiyalardan birinə çevrilmişdir (2). 80-ci illərin ortalarında çıxdı. smart kart texnologiyası. Smart kartlar eyni görünür və əksəriyyəti hələ də smart kart oxuyucularının olmadığı yerlərdə istifadə üçün maqnit zolağına malikdir, lakin kartın plastik hissəsinə mikroprosessor quraşdırılmışdır.

Bu çip kartın fəaliyyətini izləyir, yəni tranzaksiyaların təxminən 85%-i şəbəkədən keçmədən yalnız çipdə saxlanılan məlumat əsasında avtorizasiya oluna bilər.

Bütün layihənin "təşkilatçıları" sayəsində - Visa kimi ödəniş sistemləri - kart ödənişləri podratçı tərəfindən defolt halında müştəriyə pulun geri qaytarılması zəmanəti verir. Bu təminat müştərinin iştirakı olmadan bank, hesablaşma şirkəti və ödəniş təşkilatı tərəfindən verilir. 70-ci illərdən plastik kartlar nağd pula ən vacib alternativə çevrilib.

Nağdsız dünya?

Uğurlarına baxmayaraq, kartlar hələ də fiziki pulu əvəz edə bilməyib. Təbii ki, nağd pulun sonunun qaçılmaz olduğunu hər yerdə eşidirik. Danimarka kimi ölkələr zərbxanalarını bağlayır. Digər tərəfdən, 100% elektron pulun 100% nəzarət olduğuna dair bir çox narahatlıq var. Yeni pul metodları, yəni. kryptowalutybu qorxulara qalib gəlmək olar?

Avropa Mərkəzi Bankından tutmuş Afrika ölkələrinə qədər bütün dünyada pul institutları nağd pula getdikcə şübhə ilə yanaşırlar. Vergi orqanları bundan imtina etməkdə israrlıdır, çünki nəzarət edilən elektron dövriyyədə vergidən yayınmaq daha çətindir. Onlara polis və digər hüquq-mühafizə orqanları da dəstək verir.Kriminal filmlərdən bildiyimiz kimi, ən çox böyük əskinaslar olan çamadanları sevir... Üstəlik, bir çox ölkələrdə soyğunçuluq riski ilə üzləşən mağaza sahiblərinin nağd pul saxlamağa həvəsi azalır.

Bəzən post-nağd olaraq adlandırılan Skandinaviya ölkələri maddi pullarla vidalaşmağa ən yaxşı şəkildə hazır görünür. Danimarkada bu hələ 90-cı illərin əvvəllərində idi, son illərdə isə bu, yalnız beşdə biri idi. Yerli bazarda kartlar və mobil ödəniş proqramları üstünlük təşkil edir. Danimarka Mərkəzi Bankı hətta bu yaxınlarda virtual valyutaların istifadəsini sınaqdan keçirdi.

Elanlara görə, 2030-cu ilə qədər İsveçdə nağd pul yox olacaq. Bu baxımdan o, əməliyyatların yalnız 5%-ə yaxınının nağd şəkildə həyata keçirildiyi Norveçlə rəqabət aparır. Orada ənənəvi formada böyük məbləği qəbul edəcək mağaza və ya restoran tapmaq asan deyil (3).

3. İsveçdə nağdsız bar

buna əhalinin dövlət qurumlarına, maliyyə institutlarına və banklara böyük inamına əsaslanan, orada hökm sürən xüsusi mədəniyyət kömək edir. Bununla belə, Skandinaviya ölkələrində kölgə iqtisadiyyatı da var idi. Amma indi bütün əməliyyatların beşdə dördü elektron pulla edildiyinə görə, onların hamısı yoxa çıxıb. Mağaza və ya bank nağd pula icazə versə belə, biz böyük məbləğdə alver edəndə onu haradan aldığımızı izah etməliyik. Bank işçilərindən hətta bu cür böyük əməliyyatlar barədə polisə məlumat vermələri tələb olunur. Kağız və metaldan qurtulmaq həm də qənaət gətirir. İsveç bankları seyfləri kompüterlərlə əvəz etdikdə və tonlarla əskinasları zirehli yük maşınlarında daşımaq zərurətindən xilas olduqdan sonra öz xərclərini xeyli azaldıblar.

Bununla belə, hətta İsveçdə pul yığımına qarşı bir növ müqavimət var. Onun əsas gücü yaşlı insanlardır ki, onlar mobil ödənişləri demir, ödəniş kartlarına keçməkdə çətinlik çəkirlər.

Tym poza bəziləri qeyd edir ki, sistem uğursuz olarsa, elektron sistemə tam etibar etmək böyük problemlərə səbəb ola bilər. Artıq belə hallar olub - məsələn, İsveç musiqi festivallarının birində ödəniş terminallarının sıradan çıxması barter ticarətinin canlanmasına səbəb olub.

Nəinki Skandinaviya nağdsız ticarətə doğru irəliləyir. Belçikada daşınmaz əmlak əməliyyatlarında kağız pulların istifadəsinə qadağa qoyulub. Ölkə daxilində nağd ödənişlərdə də 3 avro limit tətbiq edilib. Fransa rəsmiləri bildirirlər ki, vətəndaşların 92%-i artıq gündəlik həyatlarında kağız pullardan imtina edib. Britaniyalıların 89%-i gündəlik olaraq yalnız elektron bankçılıqdan istifadə edir. Öz növbəsində, Koreya Bankı 2020-ci ilə qədər ölkənin ənənəvi puldan imtina edəcəyini proqnozlaşdırır.

Göründüyü kimi, nağdsız iqtisadiyyata keçid zəngin Qərb və Asiyadan kənarda da baş verir. Afrika ilə vidalaşmaq hər kəsin düşündüyündən daha tez pula gələ bilər. Məsələn, Keniyada artıq MPesa mobil bankinq proqramının bir neçə milyon qeydiyyatdan keçmiş istifadəçisi var.

Maraqlı fakt ondan ibarətdir ki, Afrikanın ən kasıb ölkələrindən biri, beynəlxalq səviyyədə tanınmayan, 1991-ci ildə hərbi xaosa qərq olmuş Somalidən ayrılan Somaliland elektron əməliyyatlar sahəsində bir çox inkişaf etmiş ölkələri qabaqlayır. Bu, çox güman ki, orada hökm sürən yüksək cinayət nisbəti ilə əlaqədardır ki, bu da sizinlə fiziki pul saxlamağı təhlükəli edir.

Elektron pul? Bəli, lakin daha yaxşı anonimdir

Yalnız elektron ödənişlərlə satın ala bilsəniz, bütün əməliyyatlar öz izini qoyacaq. Onlar da öz növbəsində həyatımızın xüsusi tarixini təşkil edirlər. Hökumət və maliyyə qurumları tərəfindən hər yerdə izlənilmək perspektivi çoxlarının xoşuna gəlmir. Skeptiklərin ən çox qorxduğu şey sadəcə bir kliklə bizi sərvətimizdən tamamilə məhrum etmək ehtimalıdır. Banklara bizim üzərimizdə demək olar ki, tam səlahiyyət verməkdən qorxuruq.

Bundan əlavə, e-valyuta hakimiyyət orqanlarına inadkarlarla effektiv mübarizə aparmaq üçün ideal bir vasitə təklif edir. Bir vaxtlar Wikileaks ödənişlərini bloklayan PayPal, Visa və Mastercard nümunəsi çox göstəricidir. Və bu, bu tipli yeganə hekayə deyil. Buna görə də, bəzi dairələrdə, həm də təəssüf ki, kriminal, şifrələnmiş bloklar () zəncirlərinə əsaslanan kriptovalyutalar populyarlıq qazanır.

Kriptovalyutaları 90-cı illərdən internetdə və oyunlarda peyda olan virtual “valyutalarla” müqayisə etmək olar.Rəqəmsal pulun digər formalarından fərqli olaraq ən məşhur kriptovalyuta, . Onun həvəskarları, eləcə də digər oxşar elektron sikkələrin tərəfdarları onları elektron dövriyyənin rahatlığını məxfiliyin qorunması zərurəti ilə uzlaşdırmaq imkanı kimi görürlər, çünki o, hələ də şifrələnmiş puldur. Bundan əlavə, bu, ən azı nəzəri cəhətdən hökumətlər və banklar tərəfindən deyil, dünyada milyonlarla ola biləcək bütün istifadəçilərin xüsusi razılığı ilə idarə olunan "sosial" valyutadır.

Bununla belə, ekspertlər kriptovalyutanın anonimliyinin illüziya olduğunu deyirlər. Müəyyən bir şəxsə açıq şifrələmə açarı təyin etmək üçün bir əməliyyat kifayətdir. Maraqlanan tərəfin də bu açarın bütün tarixinə çıxışı var, beləliklə əməliyyat tarixçəsi də görünür. Onlar bu çağırışın cavabıdır. qarışdırıcı sikkə. Bununla belə, bir mikserdən istifadə edərkən, həm qarışıq bitkoinlərin ödənilməsinə gəldikdə, həm də daxil olan və çıxan ünvanlar arasındakı əlaqəni açıqlamamaq üçün bir operatora tam etibar etməliyik.

Kriptovalyutalar elektron pulun göründüyü “tarixi zərurət” ilə qazanc və xərcləmə sahəsində məxfiliyə sadiqlik arasında yaxşı bir kompromis olacaqmı? Ola bilər. On il ərzində nağd puldan xilas olmaq istəyən Avstraliya bunun müqabilində vətəndaşlarına milli bitkoin kimi bir şey təklif edir.

Bitcoin pulu əvəz edə bilməz

Bununla belə, maliyyə dünyası kriptovalyutaların həqiqətən də ənənəvi pulları əvəz edəcəyinə şübhə edir. Bu gün Bitcoin, hər hansı bir alternativ valyuta kimi, hökumətlər tərəfindən buraxılan pula inamın azalması ilə gücləndirilir. Bununla belə, internetə çıxış və elektrik enerjisindən asılılıq kimi böyük çatışmazlıqları var. Bitcoin-in arxasındakı kriptoqrafiyanın kvant kompüterləri ilə toqquşmadan sağ çıxmayacağı ilə bağlı qorxular da var. Baxmayaraq ki, bu cür qurğular hələ ki, mövcud deyil və onların nə vaxtsa yaradılıb-yaradılmayacağı bilinmir, hesabların ani klirinqinin özü virtual valyutadan istifadəyə mane olur.

Beynəlxalq Hesablaşmalar Bankı (BIS) bu ilin iyul ayı üzrə illik hesabatında ilk dəfə olaraq kriptovalyutalara xüsusi fəsil ayırıb. BIS-ə görə, onların məqsədi mərkəzi və kommersiya bankları kimi ictimai etimad maliyyə institutlarının funksiyalarını əvəz etməkdir. paylanmış kitab texnologiyası () həmçinin. Bununla belə, tədqiqat müəlliflərinin fikrincə, kriptovalyutalar pul emissiyası sahəsində mövcud həllərin əvəzedicisi ola bilməz.

Kriptovalyutalarla bağlı əsas problem onlarda qalır yüksək dərəcədə mərkəzsizləşdirməvə lazımi etimadın yaradılması hesablama gücünün böyük itkisinə səbəb olur, səmərəsiz və qeyri-sabitdir. Etibarın qorunması hər bir istifadəçidən nə vaxtsa həyata keçirilmiş bütün əməliyyatların, o cümlədən ödənilmiş məbləğ, ödəyici, alıcı və böyük hesablama gücü tələb edən, səmərəsizləşən və böyük miqdarda enerji sərf edən digər məlumatlar daxil olmaqla, yükləmək və yoxlamağı tələb edir. Eyni zamanda, kriptovalyutalara inam onların sabitliyinə zəmanət verən mərkəzi emitentin olmaması səbəbindən istənilən vaxt itə bilər. Kriptovalyuta qəfil ucuzlaşa və ya tamamilə fəaliyyətini dayandıra bilər (4).

4. Simvolik olaraq təmsil olunan bitcoin topu

Mərkəzi banklar ödəniş vasitələrinin təklifini əməliyyatlara olan tələbata uyğunlaşdırmaqla milli valyutaların dəyərini sabitləşdirirlər. Bu arada, kriptovalyutaların yaradılmasının özü o deməkdir ki, onlar tələb dəyişikliklərinə çevik reaksiya verə bilməzlər, çünki bu, onların sayını əvvəlcədən müəyyən edən protokola əsasən həyata keçirilir. Bu o deməkdir ki, tələbin istənilən dəyişməsi kriptovalyutaların qiymətləndirilməsində dəyişikliklərə səbəb olur.

Dəyərin dövri olaraq əhəmiyyətli dərəcədə artmasına baxmayaraq, Bitcoin çox rahat bir ödəniş vasitəsi olduğunu sübut etməmişdir. Siz ona sərmayə qoya və ya xüsusi birjalarda spekulyasiya edə bilərsiniz, lakin onunla süd və çörək almaq daha çətindir. Kriptovalyutaların əsasını təşkil edən mərkəzləşdirilməmiş texnologiya, buna görə də, digər sahələrdə istifadə oluna bilsə də, ənənəvi pulları əvəz etməyəcək. BIS mütəxəssisləri burada, məsələn, kiçik məbləğlər üçün maliyyə əməliyyatları və ya transsərhəd ödəniş xidmətlərinin həyata keçirilməsi zamanı inzibati proseslərin sadələşdirilməsini qeyd edirlər.

Əşyaların və pulların interneti

Onlar hazırda nağd mövqeyə hücum edirlər mobil ödənişlər. Son illərdə bütün dünyada insanları alış-veriş zamanı mobil telefondan istifadə etməyə təşviq edən tendensiya müşahidə olunur. Mobil ödəniş sistemlərində telefon sadəcə olaraq kredit kartına çevrilir, kartla eyni detalları saxlayır və tacirin kiçik kredit kartı terminalı ilə əlaqə saxlayır. (5).

5. Yaxın sahədə rabitə üsulu ilə ödəniş

Bunun bir smartfon olması lazım deyil. İnternet əsrində hətta smartfonumuzla əlaqə saxlayan soyuducumuz da sensorlar onun anbarının bitdiyini göstərəndə bizim adımızdan yağ sifariş verəcək. Biz yalnız müqaviləni təsdiq edirik. Öz növbəsində avtomobil bizim adımızdan ödəniş terminalı ilə məsafədən əlaqə yaradaraq yanacaq pulunu özü ödəyəcək. Ödəniş kartının sözdə "tikiləcəyi" də mümkündür. smartfonun bəzi funksiyalarını öz üzərinə götürəcək ağıllı eynəklər (ilk sözdə olanlar artıq satışa çıxarılıb).

Onlayn ödənişlərə tamamilə yeni bir yanaşma da var - istifadə ağıllı dinamiklərGoogle Home və ya Amazon Echo kimi, ev köməkçiləri kimi də tanınır. Maliyyə institutları bu konsepsiyanın sığorta və bank işində tətbiqi imkanlarını araşdırır. Təəssüf ki, ağıllı ev avadanlığından istifadə edərək ailə müzakirələrinin təsadüfi qeydə alınması və istifadəçi məlumatlarının toplanması ilə bağlı Facebook-un son qalmaqalı kimi məxfilik problemləri bu texnologiyanın inkişafını və yayılmasını ləngidə bilər.

Maliyyə Texnologiyaları Yenilikçiləri

90-cı illərdə təzə idi. PayPal, onlayn rahat ödənişlər etməyə imkan verən xidmətdir. Dərhal onun üçün çoxlu alternativ var idi. Bir neçə ildir ki, yeni ideyalar smartfonlardan istifadə edərək mobil həllər üzərində cəmlənib. Bu yeni dalğanın ilk startaplarından biri amerikalı olub Dvolla (6), kredit kartı operatorlarını yan keçmək üçün hazırlanmış onlayn ödəmə sistemini təqdim etdi.

6. Dwalla Administrasiyası və Baş Qərargahı

Bank hesabından Dwolla hesabına yatırılan pullar, telefon proqramında telefon nömrəsi, e-poçt ünvanı və ya Twitter adını daxil etməklə bu sistemin istənilən digər istifadəçisinə dərhal göndərilə bilər. İstifadəçinin nöqteyi-nəzərindən xidmətin ən böyük cazibəsi banklar və məsələn, PayPal ilə müqayisədə köçürmənin çox aşağı qiymətidir. Onlayn alış-veriş proqramı satan bir şirkət olan Shopify, ödəniş üsulu olaraq Dwolla təklif edir.

Bu sürətlə inkişaf edən sənayedə ən yeni və onsuz da digərlərindən daha parlaq ulduz - Revolut - virtual və ya fiziki ödəniş kartı ilə birləşdirilmiş xarici valyutada bank hesabları paketi kimi bir şey. Bu, bank deyil, adı (qısaltma) ilə tanınan bir sinifin xidmətidir. O, əmanət zəmanəti sxemi ilə əhatə olunmur, ona görə də əmanətlərinizi buraya köçürmək ağılsızlıq olardı. Bununla belə, Revolta-da müəyyən məbləği yatırdıqdan sonra biz ənənəvi maliyyə alətlərinin təklif etmədiyi bir çox imkanlar əldə edirik.

Revolut mobil proqrama əsaslanır. Fiziki şəxslər xidmətin iki versiyasından istifadə edə bilərlər - pulsuz və əlavə premium funksiyalarla genişləndirilmiş. Proqramı Google Play və ya App Store-dan yükləmək olar - proqram yalnız iki ən böyük platforma üçün hazırlanır. Qeydiyyat prosesi hətta təcrübəsiz smartfon istifadəçiləri üçün də çətinlik yaratmamalıdır. Proqramı işə salmaq üçün tələb olunan dörd rəqəmli parol yaratmalısınız.

Telefonda barmaq izi skaneri vasitəsilə biometrik doğrulamadan əlavə olaraq istifadə edə bilərik. Hesab açdıqdan sonra artıq valyutalara bölünmüş elektron pul kisəmiz var. Ümumilikdə, hazırda Polşa zlotisi də daxil olmaqla 25 valyuta dəstəklənir. Revolutun əsas üstünlüklərindən biri mübadilə əməliyyatları üçün komissiyaların olmaması və banklararası bazar məzənnələrindən istifadə edilməsidir (əlavə marja yoxdur). Paketin pulsuz versiyasının istifadəçiləri məhduddur - komissiyasız, ayda PLN 20 0,5 ekvivalentini dəyişdirə bilərsiniz. zloti. Bu limitdən yuxarı XNUMX% komissiya görünür.

Sadə qeydiyyat proseduru şəxsiyyətin təsdiqini tələb etmir. Nəzəri olaraq, istifadəçi daha sonra uydurma məlumatları daxil edə və elektron pul kisəsini işə sala bilər - lakin bu mərhələdə o, çox məhdud məhsul alacaq. Elektron əməliyyatlar və çirkli pulların yuyulmasının qarşısının alınması ilə bağlı Aİ qaydalarına uyğun olaraq, tam yoxlanılmadan hesaba maksimum 1 PLN məbləğində vəsait daxil edilə bilər. il ərzində zloti.

Google mobil cüzdanında saxlanılan kart detallarından istifadə edərək, hesabınızı bank köçürməsi, ödəniş kartından, Google Pay vasitəsilə maliyyələşdirə bilərsiniz. Revolut-un pulsuz versiyasının istifadəçiləri həmçinin əvvəlcədən ödənilmiş Mastercard və ya tətbiqdə dərhal görünən və onlayn alış-veriş üçün nəzərdə tutulmuş virtual kartı (7) sifariş edə bilərlər. Virtual kart pulsuz verilir.

7. Revolut Kartı və Ərizə

Orada bir çox fintech şirkəti və ödəniş proqramları var. Məsələn, Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle kimiləri qeyd edək. Və bu yalnız başlanğıcdır. Bu sektorda karyera yeni başlayır.

Hemoqlobin səviyyəsini saxtalaşdırmırsınız

Oğru ilə qarşılaşdığımız zaman nağd pul itirilə və ya itirilə bilər. Eyni şey elektron pula giriş əldə etmək üçün fiziki olaraq oğurlanmağa ehtiyac olmayan karta da aiddir - onu skan etmək və PİN kodu əvvəlcədən görmək kifayətdir. Mobil telefonu oğurlamaq və ya sındırmaq da mümkündür. Buna görə də pul texnologiyası alətləri kimi biometrik üsullar təklif edilmişdir.

Bəzilərimiz artıq smartfonlarımıza daxil olur və smartfonumuzda bank hesab edirik. barmaq izibəzi bankomatlardan pul çıxarmaq üçün də istifadə edilə bilər. Uçotların aparıldığı ilk banklar var səsimizlə daxil oluruq. Səsli autentifikasiya texnologiyası dörd ildir ki, Avstraliya Gəlir Xidməti tərəfindən də sınaqdan keçirilib. Qurumun sözçüsünə görə, 3,6 milyondan çox abituriyent test üçün müraciət edib və 2018-ci ilin sonuna bu rəqəmin 4 milyonu keçəcəyi proqnozlaşdırılır.

Çinin Alibaba şirkəti bir neçə il əvvəl ödəniş icazəsini tətbiq etmək niyyətində olduğunu açıqlamışdı. üz tanıma texnologiyası - əsasən smartfonlardan. CeBIT zamanı Alibaba nümayəndələri həll yolu təqdim etdilər ("ödəmək üçün gülümsəyin").

Bu yaxınlarda siz KFC zəncirinin Çin versiyasında sifarişin yerinə yetirilməsi üçün ödəniş etmək üçün üzdən istifadə edə bilərsiniz (9). Alibaba-nın KPro (Çin KFC) şəbəkəsinin investoru olan maliyyə qolu Ant Financial belə bir fürsəti Hançjou şəhərində işə salıb. Sistem 3D kamera ilə çəkilmiş müştəri fotosundan istifadə edir, sonra isə həmin foto verilənlər bazasında saxlanılır. Fotoları təhlil etmək üçün o, üzdəki altı yüzə qədər yeri və onların arasındakı məsafəni nəzərə alır. Müştərilər yalnız əvvəlcədən Alipay ilə hesablaşma müqaviləsi imzalamalıdırlar.

9. Çin KFC-də üz skanından istifadə edərək əməliyyatların biometrik autentifikasiyası

Hər il milyonlarla turistin ziyarət etdiyi tarixi şəhər olan Wuzhendə əvvəllər skan edilmiş sifəti göstərmək və onu alınmış giriş bileti seçimi ilə əlaqələndirmək üçün bir çox yerə getmək mümkün olub. Bütün proses bir saniyədən az çəkir və şirkət sistemin 99,7% dəqiq olduğunu iddia edir.

Lakin məlum olur ki, bütün "ənənəvi" biometrik üsullar əslində təhlükəsiz deyil. Bundan əlavə, onlar əlavə risklər daşıyırlar. Bu yaxınlarda Malayziyada alovda barmaq izini oxuyan bahalı avtomobili işə salmaq istəyən cinayətkarlar fikirləşiblər... sahibinin barmağını kəsmək.

Buna görə də biz daim tamamilə təhlükəsiz və effektiv həllər axtarırıq. Maliyyə sektorunda Hitachi və Fujitsu son on ildə insanları müəyyən edən texnologiyaları kommersiyalaşdırmaq üçün işləyirlər. qan damarlarının konfiqurasiyası (səkkiz). Bank kartını bankomata daxil etdikdən sonra onun ekranında barmağınızı plastik girintiyə soxmaq üçün göstəriş görünür. Yaxın infraqırmızı işıq kəsiklərin hər iki tərəfini işıqlandırır və aşağıda yerləşən kamera barmaqdakı damarların şəklini çəkir və sonra onu qeydə alınmış nümunə ilə müqayisə edir. Uyğunluq varsa, bir saniyə ərzində ekranda təsdiqləmə görünür, sonra PİN kodunuzu daxil edib əməliyyata davam edə bilərsiniz. Yaponiyanın Kyoto Bankı 8-ci ildə biometrik proqramı işə salıb və indiyədək onun üç milyon müştərisinin təxminən üçdə biri bu proqramı seçib.

Yuxarıda qeyd olunan iki şirkətin həll yolları bir-birindən fərqlidir. Hitaçi barmaqlarının rentgenini çəkir və digər tərəfdən şəkil çəkir. Fujitsu bütün qolundan işığı əks etdirir və damarlar tərəfindən udulmayan işığı aşkar etmək üçün sensordan istifadə edir. Bir çox digər biometrik üsullarla müqayisədə damar skanerləri sürətli və dəqiqdir. Burada oğurluq etmək də çətindir. Oğru damar skanerini aldatmaq üçün qolumuzu kəssə belə, birtəhər bütün qanı kəsilmiş əzanın içində saxlamalı olacaqdı. Yalnız müəyyən səviyyədə hemoglobin olan qan, oxucunun işlədiyi yaxın infraqırmızı spektrdə işığı udur.

Ancaq bu texnika ilə bağlı çoxlu şübhələr var. Araşdırmalar göstərir ki, müştərilər bankın öz biometrik identifikatorlarını verilənlər bazasında saxlaması fikrini bəyənmirlər. Həmçinin, əgər hakerlər nə vaxtsa bu verilənlər bazasını sındırsalar, hesabları hücuma məruz qalan bütün müştərilər üçün biometrik təcrübə əbədi (və əbədi) başa çatacaq - onlar yeni damarlar dəsti əldə edə bilməyəcəklər!

Belə ki, Hitachi müştərinin bank kartında biometrik şablonun saxlandığı və bankomatda sensorun çəkdiyi fotonun kartdakı foto ilə uyğunlaşdırıldığı sistem hazırlayıb. Fujitsu oxşar sistemdən istifadə edir. Kart oğurlansa, hətta ən qabaqcıl hakerlər də biometrik məlumatlara giriş əldə etməkdə çətinlik çəkəcəklər. Bunun səbəbi, kartların xarici kompüterə məlumat ötürmək üçün deyil, yalnız ATM sensorundan məlumat almaq üçün konfiqurasiya edilməsidir.

Ancaq nə vaxtsa bankçılıqdan, kreditdən, debetdən, mağazadan, PİN kartlardan, sürücülük vəsiqələrindən və hətta pulun özündən tamamilə imtina edə biləcəyimiz günü görəcəyikmi - axı bizim damarlarımız və ya digər bioloji parametrlərimiz olacaq? pul kisələri?

polimer pul

Və nə haqqında pulun təhlükəsizliyi? Bu sual bütün növlərə aiddir, köhnə yaxşı nağd puldan üzün hər tərəfinə yazılmış incə cüzdan hiylələrinə qədər.

Nə qədər ki, kağız pullar üstünlük təşkil edirdi, pul texnologiyasında əskinasların mühafizəsi üsullarının inkişafı mühüm rol oynayırdı. Əskinasın özünün dizaynı - onun mürəkkəblik dərəcəsi, bir çox təfərrüatlı, müxtəlif, bir-birini tamamlayan və nüfuz edən qrafik və rəng elementlərinin istifadəsi və s., mümkün saxtakarlığa qarşı ilk, əsas maneələrdən biridir.

Kağızın özü də qoruyucu elementdir - əla keyfiyyət, təkcə əskinasların və saxtaların davamlılığı üçün deyil, həm də istehsal mərhələsində nominalların müxtəlif texnoloji proseslərə həssaslığı üçün vacibdir. Qeyd edək ki, ölkəmizdə əskinaslar üçün pambıq kağızı Polşa Təhlükəsizlik Poliqrafiyasının xüsusi kağız zavodunda istehsal olunur.

Bu gün müxtəlif növlər istifadə olunur. su izləri - monoxromatikdən, kağızdan daha açıq və ya tünd işarəli, filiqran və ikirəngli, ən açıqdan ən tünd tona hamar keçid effekti ilə çox tona qədər.

İstifadə olunan digər həllər daxildir qoruyucu liflər, kağızın strukturuna daxil edilmiş, gün işığında, ultrabənövşəyi və ya infraqırmızı işıqda görünən, metallaşdırıla, rənglənə, UV şüalarında parlaya bilən təhlükəsizlik ipləri, mikro çap edilə bilər, maqnit sahələri ehtiva edir və s. kimyəvi cəhətdən qorunur, belə ki, onu kimyəvi maddələrlə müalicə etmək cəhdi şəffaf və silinməz ləkələrin əmələ gəlməsinə səbəb olur.

Saxtaçıların işini daha da çətinləşdirmək üçün, mürəkkəb əskinasın çapı prosesi, müxtəlif çap texnologiyalarından istifadə etməklə. Eyni zamanda, əlavə təhlükəsizlik elementləri təqdim olunur, məsələn, çox nazik xətlərdən ibarət anti-surət fonları, ofset çapı zamanı əskinas boyunca hamar rəng keçidləri, əskinasın hər iki tərəfində çap edilmiş elementlər, yalnız aşağıdakı hallarda birləşir. əks istiqamətdə baxılır. işıq, mikroprints neqativlər və pozitivlər, müxtəlif növ xüsusi mürəkkəblər, o cümlədən UV şüalarının təsiri altında parlayan gizli mürəkkəblər.

Banknotda ayrı-ayrı elementlərin qabarıqlığının təsirini əldə etmək üçün polad oyma texnikasından istifadə olunur. Hər bir əskinasa ayrıca nömrə vermək üçün çap texnikasından istifadə edilir. Bundan əlavə, optik qorunma təmin etmək üçün istifadə olunur (məsələn, holoqramlar).

Yuxarıda adı çəkilən Polşa Milli Bankı yuxarıda göstərilən üsulların bir çoxundan istifadə edir, lakin dünyada daim yeni ideyalar yaranır. Ən azından kağızdan qaçmaq konkret olaraq başa düşülür. 2017-ci ilin sentyabrında kağız on funtluq əskinaslara çevrildi polimer əskinaslar (10). 5-cı ilin sentyabrından 2016-ci ilin mayına kimi orada 2017 funt-sterlinqlik əskinaslar üçün oxşar əməliyyat aparılıb.

10. On deşik üçün polimer deşik

Polimer pullar kağız pullardan daha çox zədələnməyə davamlıdır. İngiltərə Bankı onların xidmət müddətinin 2,5 dəfə çox olduğunu bildirir. Paltaryuyan maşında yuyulduqdan sonra da görünüşlərində heç nə itirmirlər. Onlar həmçinin, emitentin fikrincə, kağız sələflərindən daha yaxşı təhlükəsizliyə malikdirlər.

kvant valyutası

Elektron pulun tətbiqi ilə bağlı təzyiqlərə baxmayaraq, yeni nağd pul təhlükəsizliyi üsulları hələ də inkişaf etdirilir. Bəzi fiziklər, pulun növündən asılı olmayaraq, bunun üçün istifadə edilməli olduğunu iddia edirlər. kvant üsulları. Massaçusets Texnologiya İnstitutunun alimi Scott Aaronson sözdə təklif etdi. kvant pul - orijinal yaradıcısı 1969-cu ildə Steven Wiesner idi. Onun o vaxtkı konsepsiyasına görə, banklar hər əskinasda yüz və ya daha çox fotonu “qeyd etməli” idilər (11). Nə beş onillik əvvəl, nə də indi heç kimin bunu necə edəcəyi barədə heç bir fikri yoxdur. Bununla belə, pulun qütbləşmiş foton su nişanı ilə qorunması ideyası hələ də maraqlıdır.

Banknot və ya valyutanı başqa formada identifikasiya edərkən, bank hər bir fotonun yalnız bir atributunu (məsələn, onun şaquli və ya üfüqi qütbləşməsini) yoxlayacaq və qalanlarını ölçülməmiş qoyacaqdır. Klonlaşdırmaya qarşı nəzəri qadağaya görə, hipotetik saxtakar və ya haker surət çıxarmaq və ya belə elektron pulu öz hesabında saxlamaq üçün hər bir fotonun bütün atributlarını ölçə bilməyəcək. O, həmçinin hər bir fotonun yalnız bir atributunu ölçə bilmədi, çünki bu atributların nə olduğunu yalnız bank biləcək. Bu təhlükəsizlik üsulu kriptovalyutalarda istifadə edilən şifrələmədən də daha təhlükəsiz görünür.

Qeyd etmək lazımdır ki, bu model şəxsi şifrələmə. İndiyə qədər bazara əskinasların buraxılmasına yalnız emitent bank icazə verə bilərdi, Aaronsson üçün isə hər kəsin yoxlaya biləcəyi kvant pulu idealdır. Bunun üçün hazırda istifadə ediləndən daha təhlükəsiz olan açıq açar tələb olunur. Kvant vəziyyətlərinin kifayət qədər sabitliyinə necə nail olacağımızı hələ bilmirik. Və aydındır ki, nə vaxtsa qəflətən kvant “dekoherensiyası”na məruz qalan pul kisəsi heç kimə lazım deyil...

Beləliklə, pulun gələcəyinə dair ən geniş baxış üz cizgilərimizə və ya digər bioloji parametrlərə əsaslanan biometrik pul kisəsi şəklində təqdim olunur ki, o, kvant şifrələmə üsulları ilə qorunduğu üçün sındırıla bilməz. Bu mücərrəd səslənə bilər, lakin yadda saxlamaq lazımdır ki, biz əmtəə-əmtəə modelindən uzaqlaşdığımızdan bəri pul həmişə abstraksiya olmuşdur. Bununla belə, hər birimiz üçün bu, bizdə olmadığı mənasında bir abstraksiya olmazdımı.