Bildiyimiz kimi banklar. Avtomatlaşdırma gələcək və səviyyəyə gələcək

Bəzi fikirlərin əksinə olaraq, bu sektor qətiyyən sərt deyil və dəyişdirilə bilməz. Bank sənayesi son bir neçə onillikdə əmanətlərin götürülməsi və yerləşdirilməsi üçün maşınların tətbiqindən tutmuş ödəniş kartlarının, elektron pulların və onlayn bankçılığın tətbiqinə qədər bir sıra sarsıntılara məruz qalmışdır. Bunlar miqyası bəzən düzgün qiymətləndirilməyən dəyişikliklər idi.

Buna baxmayaraq, banklar müəyyən xidmətlər spektrini təqdim edən qurum və müəssisələr kimi mövcuddur və təhlükəsiz işləyirlər. Onlar hələ də onlardan pul saxladığımız və ya borc aldığımız çox etibarlı yerlərdir. O, hələ də öz imicini və mövqeyini ləkələyə bilməyib kriptovalyutaların populyarlıq dalğasıvəsaitləri təhlükəsiz saxlamağa və köçürməyə imkan verən (oğurluqdan qorunma, lakin dəyər itkisi deyil).

Bununla belə, maliyyə institutlarından və ənənəvi paritetlərdən və analoji rəqəmsal “qəpiklərdən” müstəqil bir yol tapılıbsa, kim bilir? Heç bir banka və ya analoji fidusiara köçürülməyən və bu cür əməliyyatlarda vasitəçi olmadan hərəkət edən xalis təminatlı valyuta ideyası mövcudluğun təməlinə ciddi zərbə vurur. ənənəvi maliyyə institutları. Bundan əlavə, bildiyiniz kimi, bu qurumlar ölkə daxilində hər cür komissiya və məzənnə fərqindən qazanırlar. kryptowaluty itkin.

Beləliklə, siz dünyanın iki fərqli yerindən olan insanlar arasında heç bir komissiya, sərhəd, gömrük, vergi və hər hansı digər maneələr olmadan ödəniş edə bilərsiniz. Beləliklə, təkcə bankların deyil, bütövlükdə bütün sistemin rolu sarsılır. Bu, MT-nin bu sayında başqa bir məqalədə əhatə edəcəyimiz daha geniş mövzudur.

Banklara qayıdarkən, bu qurumlar valyutaların sabitliyini qoruyurlar və kriptovalyutaları heç kim izləmir, buna görə də onların kotirovkalarının “vəhşi” təbiəti var. Bankların taleyi ənənəvi pulların taleyi ilə bağlıdır. Əgər məlum və sübut olunmuş strukturlardan kənarlaşma olarsa, təbii ki, bankların problemləri olacaq. haqqında danışmaq dollar alatoranlığı, rəqəmsal Çin valyutasının tətbiqi (bunun yoxlanılmaması ehtimalı azdır).

Digər tərəfdən, belədir MasterCard, banklarla mübarizə aparmayan təşkilat, əksinə, kriptovalyuta ilə ödənişləri qəbul etməyə başlayır. JP Morgan Ethereum-da kriptovalyuta kreditləri verir və Çin mərkəzi bank əsasında “kriptovalyuta” üzərində işləyir. Beləliklə, deyəsən, bank dünyası ilə kriptovalyutaların barışmaz ziddiyyətlər olduğunu söyləmək böyük bir şişirtmədir. Bununla belə, əsas cərəyanda alternativ rəqəmsal valyutanın potensial ortaya çıxması bankların rolunu böyük ölçüdə inkar edir və nəzəri cəhətdən ciddi təhlükə yaradır (1).

Dövlət Kreditlərinin Reyestri

Əgər bankların əsas vəzifələrindən biri də Maliyyə vasitəçiliyi, məhz bu vasitəçiliyin modellərindəki dəyişikliklər bankların özlərinin fəaliyyətində dəyişikliklərə səbəb ola bilər ki, onlar təklif olunan yeni xidmət dalğasının təklifini artıq bilən müştərilərə uyğunlaşmalı olacaqlar. fintech başlanğıcı, bazarda gördükləri bütün yenilikləri nüfuzlu qurumlardan gözləyəcəklər.

“Bank hesabı” və “əmanət hesabı” modeli, deyəsən, birdəfəlik yox olub. Əgər bir çox insan hələ də bu məhsullardan istifadə edirsə, bu cür bank formalarının günləri bitib. Getdikcə daha çox, xüsusən də gənc müştərilər cari ödəniş ehtiyacları üçün minimum balans saxlamaq istəyirlər. elektron cüzdanlar. Qalan vasitələri isə, əgər onun varsa, yerinə depozitlərə qənaət edinHazırda Polşa üçün demək olar ki, heç bir maraq kəsb etməyən o, daha aktiv alətlər yığmaq istəyir. Mütləq dərhal birjaya deyil, müxtəlif növ pay fondlarına. Təbii ki, banklar da bu cür məhsullar təklif edə bilər, lakin bu, bazardakı çoxsaylı təkliflərdən yalnız biridir.

Banklar tamamilə lazımsız ola bilərinvestisiyanın ən innovativ formalarına gəldikdə. Məsələn, avtomatlaşdırılmış kredit skorinqi üçün qaranlıq və populyar böyük məlumatlara əsaslanan kredit platformalarından istifadə etməyə gəldikdə. Bu modeldə, kreditor kimi fəaliyyət göstərən bank əvəzinə, birdən çox kreditoru istehlakçılar və ya kiçik biznes kimi çoxsaylı borcalanlarla birləşdirən "sosial" platformamız var.

Açığı, bu cür xidmətlər hər iki tərəfdən bankların rolunu və əhəmiyyətini zəiflədir. İnvestorların nöqteyi-nəzərindən depozitlərə və fondlara alternativ olduqları üçün onlara sahib olanlar üçün pul yatırmaq üçün bir yoldur. Həm də borc alanlar üçün.

Banklar və digər ənənəvi kreditorlar adətən sərt bürokratik yanaşmanı nəzərə alaraq, müəyyən növ borcalanları, o cümlədən real ödəmə şansı olan “təhlükəsiz olanları” istisna etməyə meyllidirlər.

Demək olar ki, bu, "bank kimi təhlükəsiz" deyil, lakin investisiyadan daha yaxşı gəlir əldə etməyə ümid edən daha çox riskdən çəkinən kreditorlar üçün bu, məsələn, nisbətən uğurlu olsa da, mübadilədən daha yaxşı bir şey ola bilər. bir çoxlarına görə, investisiya platformasından daha çox “kazino”dur. P2P kredit platformalarında böyük məlumatlar investorlara borcalanların təfərrüatlı və ən əsası lokallaşdırılmış qiymətləndirilməsini təmin etməyə imkan verir. Platformadan asılı olaraq, borc verən onlar borcalan məlumatlarının böyük, mürəkkəb dəstlərinə çıxış əldə edə bilər, həm də borcalanları qiymətləndirərkən, aktiv sinifləri üzrə satınalma qərarlarını qəbul edərkən platformanın özünün təkliflərinə etibar edə bilərlər.

Əlavə etmək lazımdır ki, standart, universal risk çəkilərinə güvənmək əvəzinə, platforma təfərrüatlı meyarlardan istifadə edə və yerli bazarların reallıqlarına uyğunlaşa, həmçinin yüksək fərdiləşdirilmiş tarixi kredit profillərini nəzərə ala, borcalanların qiymətləndirilməsində investorları daha çox dəstəkləyə bilər. ənənəvi maliyyə institutları.

2. Peer-to-peer kreditləşməsi

Dünyaca məşhur P2P kredit platformalarına (2), bu xidmətlər adlandırıldığı kimi, Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos daxildir. Bu platformaların heç də hamısı maşın öyrənməsi və böyük məlumat analitikasından istifadə etmir, əgər kiminsə bu xüsusi texnikadan istifadə etməsi vacibdirsə, bunu nəzərə almağa dəyər.

Fintech banklarının hələ rəqabət aparmağa ehtiyacı yoxdur

P2P kredit platformaları onlar 2008-ci il maliyyə böhranından sonra ortaya çıxan və böyük ölçüdə bank quruluşunun davranışından məyusluqdan qaynaqlanan fintech innovasiyalarının geniş kateqoriyasına aiddir. Sərt yoxlamalar qarşısında banklar riski azaltmaq üçün bir çox əməliyyatlarını kəskin şəkildə məhdudlaşdırdılar və bazarda əhəmiyyətli bir boşluq buraxdılar. Fintech sənayesindən olan şirkətlər, əvvəllər innovasiyadan məhrum olan sənayeyə yeni ideyalar gətirərək işə daxil oldular.

Hələ əvvəllər, daha kiçik, çevik şirkətlər, XNUMX-cı illərdə misal olaraq, maliyyə sektorunun tez cavab verə bilməməsindən istifadə edə bilərdilər. PayPal, o zaman banklar və Visa və ya MasterCard kimi ödəniş xidmətləri tərəfindən təmin edilə bilməyən rahat onlayn ödənişləri təmin edən xidmət.

Bir neçə ildir ki, yeni ideyalar smartfonlardan istifadə edən mobil həllər üzərində cəmlənib (3). Bu yeni dalğanın ilk startaplarından biri kredit kartı operatorlarından yan keçmək üçün nəzərdə tutulmuş onlayn ödəniş sistemini təqdim edən American Dwolla şirkətidir.

Pul sizin bank hesabınızdan köçürülür Dwall hesabı. Siz telefon proqramında telefon nömrəsini, e-poçt ünvanını və ya Twitter adını daxil etməklə istənilən digər Dwolla istifadəçisinə dərhal pul göndərə bilərsiniz. İstifadəçinin nöqteyi-nəzərindən xidmətin ən böyük cazibəsi banklar və məsələn, PayPal ilə müqayisədə köçürmənin çox aşağı qiymətidir. Shopify, onlayn alış-veriş proqramı satan bir şirkət, ödəniş üsulu olaraq Dwolla təklif edir.

Revolut son illərdə bu sürətlə inkişaf edən sənayenin ulduzu olmuşdur. xarici valyutada bank hesabları paketivirtual və ya fiziki ilə birləşdirilir kredit kartı. Bununla belə, bu bank deyil, bir növ fintech xidmətidir (“maliyyə texnologiyası” üçün abreviatura). O, əmanət zəmanəti sxemi ilə əhatə olunmur, ona görə də əmanətlərinizi ona etibar etmək ağılsızlıq olardı. Bununla belə, Revolta-da müəyyən məbləği yatırdıqdan sonra ənənəvi maliyyə alətlərinin bizə təqdim etmədiyi bir çox imkanlar əldə edirik. Sadə qeydiyyat proseduru şəxsiyyətinizi təsdiqləmir. Nəzəri olaraq, istifadəçi uydurma məlumatları daxil edə və elektron pul kisəsini işə sala bilər. Ancaq bu səviyyədə biz çox məhdud məhsul əldə edirik. Aİ-nin elektron pul və çirkli pulların yuyulmasının qarşısının alınması qaydalarına uyğun olaraq, tam yoxlanılmamış hesab onu ildə maksimum 1000 PLN məbləği ilə doldurmağa imkan verir.

Orada bir çox fintech şirkəti və ödəniş proqramları var. Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle kimi nümunələri qeyd edək. Və bu yalnız başlanğıcdır. Bu fikirlər haqqında uzun müddət danışa bilərik. Bu, karyerası yeni başlayan bir sektordur.

Böyük və nüfuzlu banklar kopyalayır fintech həlləri. Eyni zamanda, onlar kifayət qədər davamlı şəkildə inkişaf edir və mobil və oxşar yeniliklərə gəldikdə orta hesabla beş il geri qaldıqları təxmin edilir. Bununla belə, banklar bilirlər ki, fintech-ə yeni gələnlərlə həqiqətən rəqabət aparmaq məcburiyyətində deyillər.

Paylayıcı şəbəkənin miqyasının və inkişafının üstünlüyü onlara kifayət qədər və getdikcə daha innovativ məhsulla əhəmiyyətli müştəri bazasını saxlamaq imkanı verir. Böyük qurumların üstünlüyü fintechlərin banklarla həqiqətən rəqabət aparmasına mane olur. Əgər bank həqiqətən bu sahədə innovasiya lideri olmaq istəyirsə, o, fintech məkanına nisbətən asanlıqla və tez hakim ola bilər, çünki o, vəsait toplamaq üçün daha az xərcə malikdir və müştərinin əldə edilməsi və saxlanması üçün daha çox xərc çəkə bilər.

Buna görə də, orijinal adları olan bütün növ tətbiqlər banklar üçün təhlükə yaratmır. Daha böyük potensial problem daha ümumi tendensiyadır və texnoloji istiqamət avtomatlaşdırma adlanır. Beləliklə, maliyyə idarəetməsində bütün ara elementləri aradan qaldırmaqla, hətta üçün xarakterikdir elektron bankçılıq. Banklar avtomatlaşdırmaya görə müştəri münasibətlərini itirməyə başlasalar, pulları yerdən yerə saxlamaq və daşımaq üçün istifadə olunan alətlərə, boru və şlanqların tədarükçüsünə çevriləcəklər. Nəticə müştəri üçün hər şeyi başa düşən və edən görünməz ağıllı xidmətdir.

Bütün bunlarla birlikdə bankın təhlükəsizlik və səmərəliliyə zəmanət verən brend rolu potensial olaraq itməkdədir. Bununla belə, onlar hələ də özlərini bu avtomatlaşdırılmış maliyyə xidmətləri dünyasında, mütləq ən yaxşı vasitəçilər və fond menecerləri kimi deyil, etibarlılığın təminatçısı kimi tapa bilərlərmi? Kim bilir? Ancaq bu, əvvəlkindən bir qədər fərqli roldur.

Həmçinin baxın: